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銀行と住宅ローン金利の交渉してる？
2026年11月04日
こんにちは、能見工務店の能見です。
能見工務店は京都の長岡京市で木と自然素材を
ふんだんに使い高気密高断熱の高性能な家を
建てています。よろしくお願いします。
情報が溢れる中、発信されている情報は配信者の
思惑が入って発信されています。ちなみにこの
ブログは自然素材と高性能住宅を大切にしている
能見の視点で、家づくりに役立つ情報をお届け
しています。このブログも例外ではありませんが
そういう見方もあるんだな、と参考にして下さい。
2024年7月に金融政策決定会合で無担保コール
レート、いわゆる現行で言う政策金利が
0.25％に上がったのをきっかけに、2025年は
２回、2026年も２回金利が上がりました。
次は12月にまた上がるのかが注目されている現状
です。お金を銀行から借りている我々、特に住宅
ローンを借りている方が多いと思うのですが、
“金利が上がったら仕方がない”
“早く住宅ローンを払ってしまわないと”
なんて思っていませんか？そこで今日は、
【銀行と住宅ローン金利の交渉してる？】
について書きたいと思います。
●これまでの金利の推移について
まず初めに少しだけ、これまでの金利の推移を
簡単に説明したいと思います。実は、バブル
真っ只中の1990年の公定歩合は6.00％で
住宅ローンの変動金利は8％を超えていました。
今では、到底考えられないですよね。この時は
急激な資産価格の上昇がみられインフレを
抑えるために、金利を上げてお金を借りにくく
する対策が取られていました。その後バブルが
崩壊し、最近よくメディアでも聞く
「失われた30年」が始まることになります。
1992年からは金利の引き下げが進み、
1999年からはゼロ金利政策。2016年からは
マイナス金利になり、この時の住宅ローンの
金利が最下限で0.4％前後までなっていたのも
記憶に新しいです。
●現在の金利について
ここから冒頭でも書きましたが、2024年から
あれよあれよという間に0.25％ずつあがり
2026年11月現在では、政策金利は1.25％に
なっています。そして、これから住宅ローンを
組む方の変動金利は、低いところで
0.9％～1.25％辺りを推移しています。但し、
3年以上前に変動金利で住宅ローンを組まれた方は、
金利が当初より上がってるんではないでしょうか？
私の住宅ローンで見ると、0.715％の住宅ローンが
現在1.365％と0.65ポイントも上がりました。恐らく
2％くらいまでは上がるんだろうなって思ってます。
●金利の交渉
住宅ローンを組んでから皆様は銀行に金利の交渉を
されたことありますか？
“金利が上がったら仕方がない”
“早く住宅ローンを払ってしまわないと”
なんて考えないでください。住宅ローンを借りる
時は、いろんな銀行の金利を調べて最終2行ほど
に金利を競ってもらって、金利が安くて条件の
良いところで住宅ローンを組んだはずです。でも
ほとんどの方が、その後は交渉をされていません。
そもそも交渉できることを知らなかったという
方も多いです。ただ、今は金利が上昇局面なので
下げてと交渉しにくいのですが、他行に借り換えた
場合の条件を調べて、今よりいい条件が出た場合は
借り入れしている銀行にその話をすると
“ちょっと待ってください”って話になることも
あります。
実際に私の話ですが、もともと15年前に
1.075％の変動金利で組んでましたが、5年後に
金利交渉して0.825％、さらに4年後にもう一度
交渉して、0.715％になっていました。そこから
今回金利が上がって現在1.365％になっています
のでこの交渉がなければすでに1.725％に
なっていたということですね。
何が言いたいかというと、貸す側の銀行は
「金利が下がったのでお宅の住宅ローンも金利
下げましょう」なんてことは言うてこないという
ことです。自分自身でしっかり交渉材料を持って
交渉すると金利は下げることができるんです。
これが変動金利の良いところでもありますね。
余談ですが、窓口の無いネット銀行などはこの
金利交渉は難しいのではないかと思います。
【結論】数年に一度は金利を必ず見直そう！！
でも借りる銀行によっては無理な場合もあるので
そこも含めて銀行選びをします。ただ、冒頭でも
書きましたが、1990年8％を超えていたという
ことを考えると今の1％や2％の金利は安いんです。
金利が上がって心配もありますが、交渉できる
んだってことを念頭に定期的に金利は見直して
ください。
しっかり家を建てて貰う建築会社さんに
アドバイスをもらいながら進めて
納得した家づくりを実現して下さい。
この情報が皆様の役に立てば幸いです。
次回は
【無垢床 vs シート床】
について書きたいと思います。
長い文章を最後まで読んで頂きありがとう
ございました。YouTubeでも様々な情報を
配信していますのでそちらもご覧ください。
木組みで建てる極み断熱の家
株式会社能見工務店
能見太郎
能見工務店の自己紹介！
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