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団体信用生命保険ってナニ？

2025年04月16日

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こんにちは、能見工務店の能見です。

能見工務店は京都の長岡京市で木と自然素材を

ふんだんに使い高気密高断熱で高性能な家を

建てています。よろしくお願いします。

情報が溢れる中、発信されている情報は配信者の

思惑が入って発信されています。ちなみにこの

ブログは、自然素材と高性能住宅推しの能見が

書いています。そんな見方で読んでください。

今日は、

【団体信用生命保険ってナニ？】

について書きたいと思います。

団体信用生命保険（以下、団信）とは、住宅

ローン契約者が加入する住宅ローンに特化した

生命保険です。通常、融資を受ける際には団信の

加入が融資条件になっています。この団信には、

・一般団信

・特約の団信

の二種類あるので、見ていきたいと思います。

◆一般団信とは：

契約者が死亡、または高度障害状態になった場合

あるいは余命半年と診断された場合に適用され、

住宅ローンの残債を保険会社が支払いローンが

帳消しになります。残された配偶者やお子さんの

ためにも、最低限加入しておきたい保険です。

たいていの場合は、金融機関が保険料を負担して

くれますが、実際には、「金利に含まれているん

じゃないの？」っていつも邪推してしまいます。

◆特約付き団信とは：

保険会社によって様々な商品がありますが、内容

をよく理解せずに加入すると、不要な保険に高い

費用を払うことになってしまうので注意が必要

です。主な種類としては、

以下のようなものがあります。

・がん特約付き団信

・三大疾病特約付き団信

・八大疾病特約付き団信

・ワイド団信

●がん団信

今や2人に1人ががんになる時代。

「がん団信」は必ず入っておきたい商品です。

但し、金利が安いことを売りにしている住宅

ローンは、がん団信を付けると金利上乗せ

（0.15〜0.2％）されることが多いです。

結果として、他のローンと金利があまり変わら

なくなってしまうこともありますので、要注意。

また、46歳以上になると金利上乗せになる

ケースが多く、そもそもがん団信に加入できない

こともあります。がん団信はできる限り若い

うちに、付けられるようにしておきましょう。

金利が安いからと他行に借り換える場合も、

がん団信の有無を必ずチェックしてくださいね。

● 三大疾病団信・八大疾病団信

三大疾病団信：がん、脳卒中、急性心筋梗塞

八大疾病団信：上記に加え、糖尿病・高血圧

性疾患・肝臓疾患・腎臓疾患・すい臓疾患など

無料で付けてくれる金融機関もありますが、

たいていの場合は金利上乗せが発生します。

私がお客様に「無料なら付けておけばいいけど、

金利上乗せがあるなら付けないでください」と

いつもお伝えしています。その理由は、なかなか

この保障に該当する状況になりにくいという事と

費用がとても高いからです。

・保障条件が厳しい：特にがん以外の疾患は、

発病したり手術を受けてから60日以上入院した

場合のみ対象になります。60日以上の入院です。

重度の方は60日以上の入院はあるでしょうが、

実はこれに該当する方がとても少ないという事を

覚えておいてください。重度でない限り病院は

60日も入院させてくれません。

・そもそも費用が高い：4,000万円の35年ローン

金利0.775％に0.15％上乗せすると月額2,753円

35年で総額1,156,260円のかけ捨て！！

それだけ払っても、保障の条件に当てはまる

ことは実は稀なんです。つまり100万円以上かけ

捨てる価値があるかをしっかり考えてほしいと

いうことです。

●ワイド団信

ほとんどの銀行は団信加入を義務付けていますが

過去3年以内に心筋梗塞・脳梗塞・がんなどの

告知歴がある場合、団信に加入できない可能性が

あります。ただし、完治して3年経てば病歴記載

が不要になることもありますので、少し時間を

置いてから再度審査するのもアリです。ただ、

待てないという人は、持病や治療歴があって

一般団信に加入できない方のためにあるワイド

団信を考えましょう。金利は約0.3％上乗せとなり

上記の例（4,000万円・35年）なら月額5,549円

総額約230万円の支払いでかなりの負担にはなり

ますが、選択肢として知っておくと安心です。

●その他、団信に入れない場合の選択肢

もし「団信に入れない＝住宅ローンが組めない」

と悩んでいるなら、「フラット35」の利用も

検討してみてください。フラット35は、

団信に加入しなくても申し込み可能です。

その場合は緩和型の生命保険に加入して、

もしもに備えることも視野に入れましょう。

【結論】団信は、住宅ローンの残債を保険で

返済してくれる優れものの生命保険。様々な

特約がありますが、「本当に必要な保障か？」

「費用に見合っているか？」をしっかり確認

して加入するかどうかを判断しましょう。

でも“ガン”団信は必須！！！

☆ 50％保障の商品に注意！がん団信や三大

疾病団信の中には、「50％保障」と書かれている

ものもあります。これは、万一の事態があっても

ローン残債が50％しか消えないというものです。

無料で付いてくる保険に多いのがこのタイプ。

それでは意味が半減してしまうので、何度も

言いますが「がん団信」だけは、

全額保障タイプを選びましょう。

しっかり家を建てて貰う建築会社さんに

アドバイスをもらいながら進めて

納得した家づくりを実現して下さい。

この情報が皆様の役に立てば幸いです。

次回は

【南向きの土地がダメな理由】

について書きたいと思います。

長い文章を最後まで読んで頂きありがとう

ございました。YouTubeでも様々な情報を

配信もしていますのでそちらもご覧ください。

手刻みで建てる木組みの家

株式会社能見工務店

　　　　能見太郎