ブログ
- 健康住宅・木の家［能見工務店］トップページ
- ブログ［一覧］
- ブログ［一覧］
- 住宅ローンは繰り上げ返済？借り換え？
住宅ローンは繰り上げ返済？借り換え？
2025年08月06日
こんにちは、能見工務店の能見です。
能見工務店は京都の長岡京市で木と自然素材を
ふんだんに使い高気密高断熱で高性能な家を
建てています。よろしくお願いします。
情報が溢れる中、発信されている情報は配信者の
思惑が入って発信されています。ちなみにこの
ブログは自然素材と高性能住宅を大切にしている
能見の視点で、家づくりに役立つ情報をお届け
しています。このブログも例外ではありませんが
そういう見方もあるんだな、と参考にして下さい。
最近、金利が少しずつ上昇してきたことで、
「住宅ローンの繰り上げ返済をした方がいい？」
「借り換えを考えた方がいいのか？」といった
ご相談をよく受けます。
そこで今日は、
【住宅ローンは繰り上げ返済？借り換え？】
について書きたいと思います。
結論から言うと、私は
「慌てて繰り上げ返済するな」と考えています。
理由をいくつかお伝えします。
????金利はまだまだ低い
確かに最近は長期金利がじわじわと上がってきて
います。しかし、変動金利は今でも1％前後の
商品が多く歴史的に見てもかなり低水準です。
住宅ローン金利が5～6％だった時代と比べると、
今は「安い金利で借りられる貴重なチャンス」
とも言えます。ですので、現時点での金利上昇に
焦って繰り上げ返済をするよりも、今の低金利を
活かして、手元資金にゆとりをもたせてリスクに
備えやすいと私は思います。
「金利が安かった時代」と比べてしまうと焦って
しまいがちですが、むしろ今までの金利が異常に
安かったという視点も大切だと思います。
????がん団信があるなら焦らない
住宅ローンには「団体信用生命保険（団信）」が
付いていて、さらに最近は「がん団信」付きの
ものも一般的になっています。このがん団信は、
契約者ががんと診断された時点でローン残債が
ゼロになるという強力な保障です。ある意味では
生命保険の一部とも言える存在です。この保障が
ある前提であれば、無理に繰り上げ返済して
ローンを減らす必要は薄れます。特に
40代・50代では、病気のリスクも高まってくる
ため、こういう保険の「価値」を冷静に考えたい
ところです。50代、60代でがん保険に加入する
場合の保険料も、金利上昇で増える返済額と
比べてみてもいいでしょう。
????金利上昇分だけ繰り上げ返済
もちろん金利が上がれば当然、毎月の返済額も
増えます。その場合の対処法として、
「返済額が増えた分だけ繰り上げ返済」をして
毎月の負担を一定に保つという方法になります。
例えば、
・ローン残高：2,000万円
・返済期間：残り20年
・金利：0.9％ → 1.15％に上昇
・月々の返済額：91,089円 →
93,323円
・差額：2,234円/月の負担増
この増額分を抑えたい場合478万円の繰り上げ
返済を行えば返済額を元の水準にできます。
結果的に、金利上昇による20年間の負担増
（約53.6万円）を抑えることができますが、
478万円もの資金を動かして月々2,234円の
負担を無くすのであれば焦って返さなくてもいい
ようにも思いますね。
お金に余裕があればって感じですね。
????借り換えは年齢に注意
借り換えも、条件によっては有効です。
ただし注意したいのが、
「がん団信が使えなくなる年齢制限」や
「金利の上乗せ」があることです。多くの金融機関
では、がん団信の新規加入は45歳～50歳までに
制限されています（※金融機関により異なります）。
また、加入できたとしても、金利が0.2％～0.3％ほど
上乗せされるケースがほとんど。
なので借り換えで金利を少し下げたとしても、
団信の条件が悪くなったり、保険料の分コストが
増えてしまう場合があるのです。借り換えは
「金利だけ」で判断せず、「団信の内容」や
「健康状態」も含めて検討する必要がありますね。
【結論】慌てて返済する必要はない！！
・金利が上がったといってもまだまだ低い水準
・がん団信に入っていれば、慌てて返す必要はない
・増えた返済額分だけの繰り上げ返済で十分
・借り換えは年齢や健康条件に注意
住宅ローンは借りた後の戦略もとても大切です。
住宅は建てたら終わりではなく、
住み続ける中での「安心感」があってこそ価値が
出てくるものです。そのためにも、資金計画は
焦らず冷静に立てていきましょう。
しっかり家を建てて貰う建築会社さんに
アドバイスをもらいながら進めて
納得した家づくりを実現して下さい。
この情報が皆様の役に立てば幸いです。
次回は
【太陽光パネルは付ける？付けない？】
について書きたいと思います。
長い文章を最後まで読んで頂きありがとう
ございました。YouTubeでも様々な情報を
配信していますのでそちらもご覧ください。
手刻みで建てる木組みの家
株式会社能見工務店
能見太郎
