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主な団信の種類と付けなくていい団信
2026年04月01日
こんにちは、能見工務店の能見です。
能見工務店は京都の長岡京市で木と自然素材を
ふんだんに使い高気密高断熱の高性能な家を
建てています。よろしくお願いします。
情報が溢れる中、発信されている情報は配信者の
思惑が入って発信されています。ちなみにこの
ブログは自然素材と高性能住宅を大切にしている
能見の視点で、家づくりに役立つ情報をお届け
しています。このブログも例外ではありませんが
そういう見方もあるんだな、と参考にして下さい。
今日は、
【主な団信の種類と付けなくていい団信】
について書きたいと思います。
住宅ローンを検討する中で、
「団信はどこまで付けるべきか？」という相談は
非常に多いです。最近は保障内容もかなり充実
しており、選択肢が増えた分、逆に分かりにくく
なっていると感じます。まず前提として、
団体信用生命保険（団信）とは、万が一の際に
住宅ローンの残債がゼロになる保険です。
基本の団信は多くの場合、金利の上乗せなしで
付いています。その上で最近はオプションとして
様々な保障が用意されています。
・がん団信
・三大疾病保障
・八大疾病、十大疾病保障
・全疾病保障
などがあります。
では、これらはどこまで付けるべきなのか。
結論から言うと、
がん団信はできるだけ付けて、それ以外は
基本いらないと私は考えています。
●がん団信はなぜ検討するべきか？
がん団信は、がんと診断された時点でローンの
残高がゼロになったり半額になったりします。
がんは日本人の死亡原因としても上位にあり
最近は二人に一人が罹患するといわれていて
誰にとっても無関係ではありません。
また、治療期間も長くなるケースが多く収入への
影響も大きいです。そういった意味で、
「診断されたらローンがなくなる」というのは
非常に大きな安心材料になります。50歳前後
まではほとんどの会社で掛けられる保険で、
年齢によって金利上乗せなしで付けられるように
なっています。金利上乗せがあっても、
がん団信は入る価値があると思います。
●三大疾病・十大疾病の落とし穴！！
一方で、三大疾病（がん・脳卒中・心疾患）や
八大・十大疾病といった保障については注意が
必要です。一見すると「カバー範囲が広い＝安心」
と思いがちですが、実はそう単純ではありません。
多くのケースで問題になるのが、保障が発動する
条件の厳しさです。
三大疾病の保障でよく出てくるのが
「就業不能状態になった場合に保障される」という
内容です。この“就業不能状態”ですが、一般的には
・病気やケガの治療のために入院している
・または医師の指示で自宅療養している状態
を指します。ここだけ見ると
「働けなくなったら保障される」と思いがちですが
実はもう少し条件があります。例えば、
・軽い作業ができる
・デスクワーク（事務など）ができる
といった場合は、「完全な就業不能」とは
みなされないケースがあるという点です。
つまり、仕事は制限されているけど、全く
働けないわけではない状態だと、保障の対象外に
なる可能性があります。さらに多くの商品では
就業不能状態が30日〜60日以上継続することと
いう条件が付いています。ここがかなり重要で、
・症状がそこまで長引かない
・途中で復帰できる
といった場合には、そもそも条件を満たさない
ということも十分に考えられるということです。
かなり個人差はあるようですが、三大疾病に
かかって復帰するまでに半年以上かかる方も
いますが、実際には、3ヶ月以内に復帰する人が
半数程度いるようです。そういう統計を見ても
「病気になったら必ず出る保険ではない」という
点だけは頭に入れておきましょう。
●金利が上乗せされるとは？！
がんや疾病保障のある団信は金利上乗せされる
ケースが多いです。（がん団信は無料が多い印象）
例えば、
・借入額：4,000万円
・返済期間：35年
・金利差：＋0.3％（例：0.6％ → 0.9％）
の条件で金利が0.3％上乗せされると毎月約5,000円
総額約185万円支払うことになります。こんだけの
金額を払うなら団信ではなく他の保険も
検討しましょう。
【結論】がん団信はマスト！！
それ以外は基本いらない。ただし金利上乗せ無しの
無料で付けられる場合は付けておこう！！
なので団信は“全部付ける”ではなく“選ぶ”が正解！！
団信は種類が増えている分「全部付けた方が安心」
と思いがちですが、そうではありません。
・発動条件
・金利上乗せ
・自分のリスク
それを踏まえて必要なものだけを選びましょう。
しっかり家を建てて貰う建築会社さんに
アドバイスをもらいながら進めて
納得した家づくりを実現して下さい。
この情報が皆様の役に立てば幸いです。
次回は
【頭金を入れる場合と入れない場合の比較】
について書きたいと思います。
長い文章を最後まで読んで頂きありがとう
ございました。YouTubeでも様々な情報を
配信していますのでそちらもご覧ください。
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株式会社能見工務店
能見太郎
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